申请银行贷款，尤其是房贷，可能是买房过程中最重要的一步。银行如何评估你的贷款资格？审批时有哪些关键点？为了让过程更顺畅，今天就来聊聊贷款审批需要注意的事项，还会穿插一些实际例子，助你轻松上车！
1. 信用分数：你的“贷款名片”
银行会通过你的信用分数（Credit Score）来判断你是否值得信赖。一般来说，分数越高，贷款越容易通过，利率也会更优惠。
✔️ 注意事项：
保持分数在 680以上，虽然部分银行接受低于这个分数，但条件会更苛刻。
别频繁申请新信用卡或贷款，因为这会拉低分数。
确保按时还款，逾期记录会让银行产生疑虑。
实际案例：小张信用分数740，但因几个月内申请了三张新信用卡，导致审批时被要求提供额外的收入证明。
2. 收入与负债比：用“钱”说话
银行想知道你是否有能力按时还款，所以会计算你的收入与负债比例（Debt-to-Income Ratio, DTI）。
✔️ 理想范围：一般来说，DTI应低于 44%，部分严格的银行可能要求不超过40%。计算方式：
DTI=每月负债总额每月总收入×100%DTI=每月总收入每月负债总额×100%
实际案例：小李每月税前收入 $6,000，每月负债（车贷+信用卡）$2,400，DTI高达40%。银行认为她的负债偏高，建议她提前还清部分车贷后再申请。
3. 储蓄与首付：稳健的财务基础
银行会考察你的储蓄习惯，以及你能拿出多少首付。加拿大的大部分贷款都需要至少 5%-20% 的首付比例，首付越高，银行越安心。
✔️ 提示：
确保首付金额已存入银行账户，并留有一定的“过渡资金”（Closing Costs）。
如果首付来源是父母赠与，需要提供赠与信（Gift Letter）。
保持存款稳定，避免突然大额转账，因为银行可能要求解释资金来源。
实际案例：小王刚收到父母赠与的 $50,000，但未及时提供赠与信，审批被延迟一周。
4. 就业与收入稳定性：别轻易跳槽！
稳定的工作是贷款审批的一大保障。如果你是全职员工，银行通常要求你提供至少最近两年的收入证明。如果你是自雇人士，则需要提交两年的报税记录（Notice of Assessment, NOA）。
✔️ 注意事项：
避免在贷款审批过程中换工作。即使新工作收入更高，银行可能会认为你缺乏稳定性。
自雇人士需确保报税记录中显示的收入足够，而不是“避税式”收入。
实际案例：小陈刚换工作，尽管新薪水增加了 $10,000，但因试用期未满，贷款申请被暂时搁置。
5. 预审批信：先拿“绿灯”再看房
银行预审批（Pre-Approval）能让你清楚自己的预算范围，同时在竞价时更有底气。
✔️ 如何获取？
提交收入证明、税单和信用报告，银行会根据你的情况给出贷款上限。
注意：预审批并不等于最终审批！贷款利率可能因市场变化有所调整。
6. 小细节别忽视：少犯低级错误
共同申请人问题：确保共同申请人的信用状况良好，避免拖后腿。
不乱动信用记录：不要在申请期间申请新的信用卡、增加贷款或大额消费。
实际案例：小赵在房贷审批期间买了一辆新车，导致负债增加，银行重新评估后降低了贷款额度。
小Tips：冬季贷款小优势
在渥太华等地区，冬季买房和贷款往往有意想不到的好处——房价更亲民，竞争较少，贷款利率谈判空间更大！这也是个捡漏的好时机。
总结：稳中求胜，步步为营
银行贷款审批就像是一场马拉松，比拼的不只是速度，还有你的规划和稳定性。提前准备好信用、收入和首付材料，保持财务状况良好，才能在竞争中脱颖而出。如果你有更多关于贷款的问题，欢迎随时联系我，我们一起打造你的购房计划！
免责声明：本文仅为分享个人经验和知识，不构成任何专业建议。请根据自身情况咨询专业贷款顾问或银行代表。
