买房是人生中的一件大事，如果预算没规划好，可能会让你未来几十年都压力山大。你不想买房后天天吃泡面，也不想因为预算不足，心仪的房子眼睁睁溜走吧？
那么，如何制定一个合理的购房预算，既能买到合适的房子，又不至于让自己过上“房奴”生活？今天我们就来详细拆解购房预算的计算方式，帮你做出最明智的选择！
1. 购房预算 = 多少钱的房子 + 多少隐藏成本？
很多人觉得购房预算就是房价，但实际情况远不止于此！购房涉及多个成本，包括首付、贷款、各种税费、保险、搬家、装修等，如果不提前做好预算规划，最后可能会超支甚至影响购房资格！
一个完整的购房预算包括以下几部分：
1️⃣ 首付（Down Payment）
2️⃣ 贷款能力（Mortgage）
3️⃣ 购房税费（Closing Costs）
4️⃣ 房屋持有成本（Ongoing Costs）
下面我们一一拆解，确保你不会踩坑！
2. 首付：最低需要多少钱？如何计算？
在加拿大，最低首付的要求如下：
🏡 房价 ≤ $500,000：最低 5%
🏡 $500,000 - $999,999：前 $500,000 部分 5%，超过部分 10%
🏡 $1,000,000+：最低 20%
📍 举个例子：如果房价是 $700,000，那么最低首付计算如下：
前 $500,000 × 5% = $25,000
剩余 $200,000 × 10% = $20,000
总首付 = $25,000 + $20,000 = $45,000
✅ 建议：如果可以，尽量多付首付！
低于 20% 的首付需要购买 CMHC 贷款保险，增加额外成本。
高首付可以减少贷款压力，节省利息，提高贷款通过率！
💡 如何快速攒首付？
使用 FHSA（First Home Savings Account），每年最多存 $8,000，最高 $40,000，存钱时可减税，取钱买房免税！
利用 RRSP 的 HBP 计划，最多提取 $60,000 免税用于买房（需在 15 年内还回）。
3. 贷款能力：你的收入能贷多少钱？
银行不是按照“你想买多少钱的房子”来批贷款，而是看你的收入和债务来决定能贷多少！
💰 银行主要看两项比率：
1️⃣ GDS（Gross Debt Service Ratio） – 不能超过 39%（房贷 + 地税 + 供暖费）÷ 你的年收入
2️⃣ TDS（Total Debt Service Ratio） – 不能超过 44%（房贷 + 地税 + 供暖费 + 信用卡、车贷等）÷ 你的年收入
📍 举个例子：
你的年收入是 $100,000，那么 GDS 不能超过 $39,000（年）或 $3,250（月）。
假设你的地税 + 供暖费是 $500/月，那你的房贷月供不能超过 $2,750，对应大约 $550,000 的贷款额度（按 5.5% 利率计算）。
💡 影响贷款额度的因素：
✅ 收入越高，可贷额度越大（工资、兼职、副业等都算）
✅ 信用评分高（>680），贷款利率更低
✅ 降低负债（信用卡、车贷等），能提高贷款额度
✅ 提高首付，可减少贷款需求
🛑 警惕压力测试（Mortgage Stress Test）！
贷款银行会用 当前利率 + 2% 或 5.25%（取更高者） 来测试你的还款能力，确保你能应对利率上涨！
如果测试不过关，贷款额度会被大幅削减！
4. 购房税费：除了房价，还有哪些额外支出？
买房不是只有首付 + 贷款，还有一大堆隐藏费用，一般建议准备 房价的 3-5% 作为额外预算！
📌 主要费用包括：
土地转让税（LTT） – 最高可达 房价 2.5%（多伦多额外加收）
律师费 – $1,500 - $3,000
房屋检查费 – $400 - $800（可选，但建议做！）
房贷保险（CMHC Insurance） – 如果首付低于 20%，需要额外支付 2-4%
调整费用（Prepaid Costs） – 比如地税、水电费预付部分
📍 举个例子：
你买一套 $700,000 的房子，在渥太华，土地转让税约 $10,475。
加上律师费、房屋检查等，总额可能在 $15,000 - $20,000 之间。
5. 房屋持有成本：买了房后，每个月要花多少钱？
买房后，除了贷款月供，还有一系列“养房”费用，如果预算没规划好，房子买得起但住不起，那就尴尬了！
📌 主要持有成本：
🏠 房贷月供 – 取决于贷款额度和利率
🏠 地税 – 约 房价的 1%（具体按城市而定）
🏠 物业费（Condo Fee） – 公寓住户必须交，每月 $300 - $800 不等
🏠 水电气费 – 每月约 $200 - $500
🏠 房屋保险 – 每年约 $1,000 - $2,500
🏠 维修费用 – 独立屋每年建议预留 房价 1-2% 作为维护基金
📍 举个例子：如果你买一套 $700,000 的独立屋，每月支出大致如下：
房贷月供（5.5% 利率，20% 首付）= $3,400
地税（按 1% 计算）= $580
水电气 = $300
保险 = $150
合计每月支出 $4,430，所以在购房前一定要评估自己能否负担！
6. 结论：如何制定购房预算？
✅ 计算首付 – 至少 5%，最好 20% 以避免贷款保险。
✅ 评估贷款额度 – 按照收入、债务、压力测试计算。
✅ 预留额外税费 – 购房成本大约 房价的 3-5%。
✅ 考虑长期持有成本 – 确保购房后不会影响生活质量！
最后，别忘了提前跟银行或贷款经纪咨询贷款预批，确保预算合理，不会因为资金问题错失好房！
📢 免责声明本文仅供参考，不构成财务或法律建议。购房前请咨询专业的房贷顾问、会计师或房地产律师，以确保你的决策符合个人财务状况。
